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农商行处置不良贷款的方式选择

zhushican zhushican 2018年03月19日 车抵押贷款 我有话说(0人讨论) 437次浏览

不良贷款的处置不可能一蹴而就,必须分类施策、循序渐进。只有不断提高处置水平和处置技巧,才能实现不良贷款处置工作的科学化及处置收益最大化。在当前的形势下,农信机构一定要根据实际情况找到适合自身的不良贷款处置模式,同时应坚持严格规范操作,依法合规经营,从各个环节防止不良贷款的产生,唯有如此才能在确保处置质量和效益的前提下,不断扩大处置效果,推动农信机构资产质量的进一步提升和优化。

一、诉讼

农信机构应采取一切可能的措施加快处置不良贷款。如进一步加强对潜在不良贷款的监测,发现有逾期苗头即纳入重点关注对象,如果发现贷款人出现经营不善、抵押物被查封甚至跑路的情况,立即通过法律诉讼开展清收工作。

处置不良贷款要立足于实际情况,能尽快处置抵押物的要多措施快速处置,能收回现金的要及时收回,但是也可以灵活处理,对于借款人暂时经营困难的可以采取债务重组等措施有效盘活。如果采取上述措施仍然不能及时处置的,可以通过诉讼程序解决。今后,农信机构在不良贷款处置过程中应该进一步理顺与公检法等部门的关系,加强协调沟通,把法律的力量运用到最大化,争取在贷款诉讼和清收上取得突破。法律诉讼是处置不良贷款的传统方法,但是也应有灵活变通,针对不良贷款和抵押物的实际情况采取不同的诉讼策略。

 

二、直接实现担保物权

新民事诉讼法颁布之后,可以通过直接申请实现担保物权的方式来处置抵押物。相对于普通的诉讼程序,此程序不仅可以大大降低诉讼程序的耗时,而且有助于农信机构在相对较短的时间内处置不良贷款。但是同样存在弊端,此种程序必须在当事人愿意配合农信机构处置工作且抵押率较低的情况下进行。因此,通过直接实现担保物权的程序处置不良贷款需要结合案件的实际情况,而非任何不良贷款均可通过此种途径处置。

三、仲裁

通过利用仲裁程序一裁终局胜利方式灵活多样的特征处置不良贷款也较为省时。如果适用简易程序审理的仲裁案件,仲裁庭可以根据案件的实际情况,按照其认为适当的方式进行仲裁,既可以决定只依据当事人提交的书面材料和证据进行书面审理,也可以决定开庭审理。同时,仲裁期限的规定相对较短。适用简易程序时,程序中各种期限的规定相对较短。不论是提交答辩书和其他材料的期限,还是提出反请求的期限;不论是指定仲裁员的期限,还是将开庭日期通知当事人的期限,抑或作出仲裁裁决的期限,较之普通仲裁程序和诉讼程序,期限均有所缩短。

由于农信机构在办理贷款业务过程中,并不习惯于适用仲裁程序解决争议,因此通过仲裁程序处置不良贷款亦应在当事人愿意配合的情况下进行。实践中贷款合同一般并未约定仲裁条款,这就需要在不良贷款产生时,当事人双方协商一致以仲裁方式解决争议。

 

四、抵押物在押转让

目前,农信机构在做好自身清收、依法诉讼的基础上,应着力研究通过尽职调查寻找潜在买家以抵押物在押转让的方式来处置不良贷款。实践证明,不良贷款在押转让也是处置不良贷款较为有效的方式之一,但要规范操作,尤其是尽职调查、推介等关键环节,相关工作要求公开透明,各环节责任落实到位,避免产生道德风险或者其他负面影响。

农信机构可以通过与借款人、抵押人和买受人签订协议的方式,由买受人在相关账户中存入足额的保证金来担保农信机构在抵押人和买受人办理抵押物过户过程中可能遭遇的潜在风险,并由农信机构进行资金监管,过户成功之后,相关资金转化为抵押物的转让款将用来偿还借款,如果过户不成功,在农信机构的抵押权不受任何影响的前提下,农信机构可对上述保证金账户解除控制状态。

同时,对于抵押物在抵押期间转让时发生被查封、处置或其他限制权利的情形,或者农信机构的抵押权受限制、被注销等导致农信机构方抵押权不能实现的情形,农信机构均有权从保证金账号中提前收回全部贷款本息而无须另行买受人授权。

通过抵押物的在押转让方式来处置不良贷款关键点如下:需要寻找到潜在的买受人,通过书面协议明确各方权利义务,最大限度地保障农信机构的抵押权和债权安全。

五、债权转让

不良贷款处置作为一项专业性、技术性很强的工作,农信机构不仅需要通过传统的法律程序处理,而且可以结合不良贷款的实际情况通过债权转让的方式盘活不良资产。

农信机构应该以调查分析、内部排查的方式,对于时间久远、确无还款能力、通过其它手段清收无望的债权以打包处理的方式转让,通过拍卖、招标、竞价的方式吸引有意向的受让人参与受让。交易成功后,农信机构应及时与债权受让人签订债权转让合同,在买受人支付完毕债权转让款后办理债权移交手续并以公告或通知的方式通知债务人(含担保人),并移交转让债权的相关合同、权利证书等资料,农信机构应保留移交资料的复印件。


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